Сразу скажу (чтобы не иметь потом судебных претензий от банка, который, якобы, входить в топ лучших для бизнеса), худшим его считаю лично я после своего крайне негативного опыта общения. Я не рекомендую связываться с ПСБ ни малому, ни среднему бизнесу, и сейчас объясню, почему. На всякий случай предупрежу: все, что написано далее подтверждено документально, все письма, документы, договоры сохранены.
Кредит, который не надо возвращать
Итак, началось все с того, что наше обожаемое правительство объявило о поддержке субъектов малого бизнеса из наиболее пострадавших областей. Всем пообещали выдать кредиты на выплаты зарплаты в размере 12 130 рублей на каждого сотрудника, плюс и 30% к этой сумме на уплату налогов. Причем такая щедрость распространяется на 6 месяцев вперед, т.е. в течение 6 последующих месяцев любой банк, подписавшийся на правительственную программу, перечисляет предпринимателям эти деньги. По сути, деньги – копеечные, для бизнеса не играющие никакой роли. Но вся прелесть заключается в том, что в случае соблюдения определенных условий (отсутствие сокращение штата в течение полугода, отсутствие приостановки деятельности предприятия и т.п.) отдавать кредит, а также начисленные по нему 2%, не надо! И кредит, и проценты полностью погашает государство.
От такого лакомого куска отказываться было бы глупо. А поскольку я владею небольшим бизнесом, который (вот «удача») попал в список предприятий наиболее пострадавших от коронавируса и сокращать численность сотрудников я не планирую, получить бонус – святое дело! Правда, в штате организации всего два сотрудника с трудовыми книжками (остальные оформлены по трудовому договору, а на них субсидия не распространяется). Но при несложном подсчете выходит, что я могу рассчитывать на 189 228 рублей! Просто так. От правительства.
«Оперативность» и первая ложь
На фоне предложений остальных банков, кредит для поддержки бизнеса от «Промсвязьбанка» выглядит наиболее привлекательно. Красивые манящие слоганы на главной странице сайта обещают: «Проще простого: льготный кредит на восстановление бизнеса, который не нужно возвращать при условии сохранения 90% сотрудников. Кредит для бизнеса «Без бумаг | 2.0». Решение за 1 день. Полностью онлайн. Всего по трем документам. Счет и 6 месяцев обслуживания — 0 ₽».
Первая ложь банка заключается в том, что все происходит «полностью онлайн». Без визита в офис или встречи с представителем банка обойтись не удастся. Да что там говорить… Даже подать заявку и все документы полностью онлайн невозможно. Форма на сайте позволяет лишь отправить свое имя и номер телефона, по которому следует ожидать звонка оператора.
Я подал заявку 9 июня. Ни в тот же день, ни 10 числа, ни 11 мне никто не перезвонил. Лишь 12-го числа пришло уведомление в виде sms-сообщения, в котором говорилось: «Вам одобрен кредит «Без бумаг | 2.0» от ПСБ. Сумма: 189 000 руб. Ожидайте звонка представителя банка».
Я стал опять ждать. Лишь еще через три дня (15 июня) мне позвонил молодой человек и сообщил, что информация о том, что кредит оформляется «полностью онлайн» не соответствует действительности и необходима встреча с представителем банка. Ближайший свободный курьер, с его слов, сможет подъехать только 19 числа (т.е. еще через 4 дня), и ему нужно будет предоставить минимум на один час рабочее место – стол с лампой, компьютер с доступом в интернет и принтер для распечатывания бумаг.
Я согласился играть по правилам банка и принял эти условия. Кстати, небольшое лирическое отступление: через полчаса после нашего разговора оператор перезвонил и сказал: «Простите, я забыл уточнить. Нет ли в вашей компании сотрудников, переболевших коронавирусом?». Я удивился: «Разве это как-то влияет на выдачу кредитов?» Он ответил: «Нет, но нас простят уточнять это у клиентов и предупреждать, что в присутствии нашего специалиста ношение масок и перчаток обязательно».
Девушка из банка («специалист по выездному обслуживанию клиентов») приехала без опозданий и, пожалуй, это единственный сотрудник банка, к работе которого претензий нет. Она сделала все четко по инструкции. А по инструкции было следующее…
Всего по трем документам?
Как оказалось, рекламный слоган о том, что кредит выдается всего по трем документам – это ложь банка номер два. Менеджер, приехавшая в офис, посмеялась: «Ну вы же понимаете, что написать в интернете можно что угодно…»
Начинаем считать.
Первым делом ей понадобилось заполнение анкеты клиента. Многостраничный документ (№1), который (к счастью) заполнила сама менеджер банка (на что у нее ушло минут тридцать).
Документ №2 – паспорт владельца бизнеса. Ну, тут вопросов нет, куда же без паспорта? Он был тщательно проверен менеджером, все странички просмотрены под лупой, все отсканированно и подшито к делу.
Документ №3 – оригинал устава предприятия. При этом если оригинал был выдан налоговой в электронном виде, необходимо его распечатать и заверить у нотариуса, иначе никак! К счастью, у меня устав был в распечатанном виде со всеми необходимыми печатями и подписями.
Документ №4 – решение учредителя о создании компании. Для чего это понадобилось ПСБ непонятно, ни в одном банке никогда за все время существования бизнеса этот документ не спрашивали. По сути, его даже нельзя назвать документом, потому что он нигде не регистрируется и не заверяется печатью. Для тех, кто далек от бизнеса, поясню: эта такая бумага, которую ты пишешь в налоговую (я, такой-то, такой-то решил создать компанию с названием таким-то). Поскольку компании на момент написания еще не существует, бумага подписывается от руки…
Документ №5 – заявление о представлении комплексного банковского обслуживания. Со слов менеджера, это – формальность для открытия расчетного счета. Без этого никак (ведь деньги куда-то же перечислять надо). При этом она сразу предупреждает: согласно условиям банка, в заявлении нужно указать, что я соглашаюсь с обслуживанием расчетного счета по максимальному тарифу. То есть, за ведение расчетного счета я буду платить 1990 рублей в месяц, и не меньше. Но, благо, хоть не соврали в том, что первые полгода обслуживание бесплатное. Но и тут не без подвоха: фактически бесплатны – только три месяца, а еще три будут бесплатны, если авансом оплатить обслуживание на год.
Дальше – интереснее. То, о чем умолчала менеджер и что обнаружил я лишь благодаря внимательному прочтению заявления: оказывается, я прошу банк подключить зарплатный проект и выдать карты всем сотрудникам. Оказывается, это еще одно скрытое обязательное условие банка для выдачи кредита: использовать его можно лишь, если компания перейдет на ведение бухгалтерии в «Промсвязьбанк». Иначе либо кредит не одобрят, либо не подтвердят использование средств со счета – не проведут операции. При этом о законе о выборе банка для получения зарплаты в ПСБ будто бы не слышали! Между тем, согласно законодательству РФ и ст. 136 ФЗ-333 «любые суммы, начисляемые сотруднику в виде заработной платы, должны переводиться в банк по выбору работодателя или самого держателя карты», однако «Промсвязьбанк» в обязательном порядке заставляет оформлять карты сотрудников и выплачивать зарплату только на них. Безальтернативно. При этом само обслуживание карт тоже не будет бесплатным – с получателей зарплаты будет списываться комиссия за sms-уведомления…
Первый транш
Думаете, на этом сбор документом закончился, ведь их число давно уже перевалило за «всего три»? А вот и нет.
Меня заставили оформлять ЭДО – электронную подпись, которую следовало выпустить для того, чтобы подписывать документы в электронном виде. На это ушло еще минут 15. Далее – вернулись к документам.
Документ №6 – копия свидетельства о регистрации компании. И хотя этот документ предоставляется в распечатанном и незаверенном виде, а распечатать его без труда можно с сайта налоговой без каких бы то ни было регистраций, его предъявление было обязательным, иначе – останешься без кредита.
Документ №7 – выписка с банковского счета или карточка 51 счета, заверенная печатью банка. С этим у меня проблем тоже не возникло – достаточно было зайти в онлайн-банк и все распечатать.
Документ №8 – карточка с образцами подписи (КОПОП). Потребовалось распечатать на принтере специальный двусторонний бланк и расписаться на нем.
Документ №9 – заявление-оферта на заключение договора об открытии кредитной линии. Моему заявлению был присвоен №72/1-00000/4631.
Документ №10 – приложение к правилам предоставления кредитов ПСБ, опубликованным на интернет-сайте банка. В приложении говорится, что кредит будет выплачен не сразу (189 тысяч, как обещали), а тремя частями. Для получения каждого транша потребуется заверять и присылать в банк новое приложение в начале каждого месяца. Согласно этому, первому, я даю согласие на получение первого транша в размере 63 076 рублей, которые будут перечислены на мой счет в банке не позднее 29 июня.
Т.е. фактически кредит по десяти документам (а не по трем, как было обещано) и будет выдан не быстро и не сразу, а… спустя 20 (двадцать!) суток после начала оформления. Но будет ли выдан вообще? Читайте дальше, там еще интереснее…
Неизвестные ранее скрытые платежи
26 июня, спустя неделю после визита менеджера и за три дня до получения кредита в личный кабинет банка приходят вновь какие-то документы на подпись. Меня просят распечатать, подписать и в отсканированном виде отправить по электронной почте заявление-оферту на заключение договора и приложение №1 (которые были подписаны и переданы менеджеру). Заполняю. Отправляю.
И вот что интересно: в теле письма мелким едва заметным шрифтом указано: «напоминание о достигнутых договоренностей», среди которых есть такая строчка: «Подключение платных дополнительных услуг: Кодовое слово, SMS-информирование. Данные услуги можете отключать самостоятельно в клиент-банке… Подробности – в условиях выбранного тарифного плана (возможно взимание комиссии при подключении дополнительных услуг, согласно действующих тарифов Банка)».
Возможно, кто-то не обратит на это внимание. Кто-то не заметит. Но я заинтересовался, что же это за «платные услуги», о которых не говорится в заявлениях и договорах, о которых не предупреждал ни оператор колл-центра, ни менеджер банка?
Скачиваю на сайте «Подробные условия по тарифам». Сразу бросается в глаза, что все сделано в лучших традициях финансовых мошенников: просмотреть в режиме онлайн полные тарифы нельзя! Нужно сначала найти ссылку, потом скачать файл (он весит более 1 мб, состоит из 33 (!) страниц, и содержит описание ВСЕХ тарифов сразу – можете представить, как там много текста)! При этом текст в файле умышленно оформлен максимально запутано. К примеру, дополнительные услуги и расценки указаны не в описаниях тарифов, а в отдельных таблицах, следующих в конце файла.
С большим трудом удалось найти, что, оказывается, кодовое слово (то, что вы придумываете и указываете в документах для будущих обращений в банк) в «Промсязьбанке» является платной услугой, за которую нужно платить 150 рублей в месяц! Здорово, правда? Учитывая, что по умолчанию эта услуга подключена.
Информирование по sms об операциях банка тоже платное, и составляет уже 199 рублей в месяц! Таким образом, ежемесячная абонентская плата за ведение счета составит… 2339 рублей в месяц (а не 1990)! То есть, более 28 тысяч рублей в год! Не хило, правда, при кредите-то всего в 189 тысяч?
Как и обещал банк, отключить информирование через личный кабинет можно – это делается снятием галочки в специальном разделе. А вот с отключением кодового слова оказалось сложнее. Информация банка о возможности отключить его самостоятельно оказалась очередной ложью!
Пишу через форму онлайн-обращений в личном кабинете банка: «В обещаете, что услугу «Кодовое слово» можно отключить самостоятельно в клиент-банке. Но такой возможности нет. Как ее отключить?»
Обращению присваивается номер 805355 и вскоре приходит ответ, в котором «специалист по поддержке юридических лиц» признается, что банк слукавил, пообещав обслуживание онлайн. «Для отключения услуги «Кодовое слово» нужно отправить заявление в виде вложенного файла. Файл должен быть текстового формата (не в виде скан-копии, фотографии и т.д.)».
Пришлось скачать заявление, подписать, отправить в банк…
К слову, отключена услуга или нет, я до сих пор не знаю, потому что в личном кабинете информации о присутствии или отсутствии данной услуги просто не существует…
Феерия. Это хуже КПК
Настал долгожданный день получения первого транша по кредиту. Угадайте, пришли в течение 29 июня хоть какие-нибудь деньги на счет? Правильно, – нет.
Я решил подождать еще сутки. Прождал весь день 30 июня. Деньги так и не поступили.
1 июля (поскольку банк просрочил взятые на себя обязательства и теперь с точки зрения логики нужно заново готовить весь пакет документов), я решился написать в службу поддержки, чтобы получить хоть какие-то разъяснения. Отправил запрос. Обращению присвоен номер 809146.
Лишь в полдень 1 числа пришел ответ. Привожу его целиком, чтобы вы насладились…
«В связи с рекордным спросом со стороны клиентов, ПСБ полностью использовал лимит по кредиту «Без бумаг 2.0», предоставленный Правительством РФ. В связи с этим мы временно приостанавливаем кредитование по этой программе. Удачи в бизнесе и хорошего дня!»
Феерия! Что мы имеем по факту?
Почти месяц потерянного времени (напомню, первое обращение в банк было 9 июня); навязанный расчетный счет с дополнительными услугами стоимостью 28 тысяч рублей; предынфарктное состояние главного бухгалтера, узнавшего, что всю зарплату и отчетность придется вынужденно переводить в ПСБ; жутко неудобный интернет-банк (работать в нем практически невозможно, потому что там нет даже такой банальной услуги, как предоставление доступа к личному кабинету бухгалтеру или заместителю директора) и, главное, ни малейшей заботы о клиентах – ни на одном из этапов обслуживания банк не счел нужным о чем-либо меня проинформировать, и если бы не мои запросы-претензии, я бы так и продолжал ожидать какого-то чуда. И это при всем том, что сам расчетный счет в другом банке мне не нужен – открывал я его исключительно для получения субсидии от правительства…
Вы можете представить мои эмоции и отношение к «Промсвязьбанку»… Поскольку цензурных слов нет, от эпилога воздержусь. Но, знаете, КПК (кредитно-потребительские кооперативы) и всякие микрофинансовые организации с их «славной» репутацией, по-моему, «младенцы» на фоне афер ПСБ.
P.S. Не могу не добавить. Когда мои друзья узнали, что меня «прикрепили» к отделению «Промсвязьбанка» на Проспекте Мира, 116, долго смеялись. Говорили: «Ну не может нормальный банк открыться в стрипклубе». Дело все в том, что ранее по адресу банка располагался ночной клуб «для взрослых»… Оказалось, друзья как в воду глядели…